המהלך המפתיע: כמה הון עצמי צריך למשכנתא?

כמה הון עצמי צריך למשכנתא? משוואת קודש או פשטות יוצאת דופן?

מי לא רוצה לקנות דירה? זהו חלום של רבים מאיתנו, ולצד כל החלומות המפונקים הללו מגיע אחד מפרקים הכי מלחיצים בספר חיינו: לקיחת משכנתא! כן, זהו שלב בו נדרשים להבין את כל המספרים ואת הכספים שנדרשים לפי קנה מידה "תגובה מיידית" ומשם – לזרום לכיוון הקירות החדשים שלנו. אז, כמה הון עצמי באמת צריך כדי להתחיל את המסע המרגש הזה?

מה זה בכלל הון עצמי?

קדימה, חפשו במוחכם את המשפט הקלאסי "ככל שההון שלך גבוה יותר, כן תוכל לקבל משכנתא גבוהה יותר". זה אמנם נשמע כמו עצה מפוקפקת מבעל נתונים לא מקצועי, אבל זה נכון! ההון העצמי הוא פשוט הסכום שבבעלותכם לא כולל הלוואות או חובות. בעצם, מה שלא התאזן בחובות הוא ההוון העצמי שלכם. והמטרה פה היא להגיע לאחוז מסוים מתוך מחיר הדירה.

מה האחוזים המומלצים? 20% או 30%?

כעת, הזמן להתחיל לדבר במספרים. אנחנו מדברים על חוסכים שמסתדרים עם 20% עד 30% מהמחיר של הדירה שלכם בשביל לקבל משכנתא בתנאים טובים. לא סתם, כי אחוזים אלו הם בסיסיים אך לא חקוקים באבן. יש ערבויות, ויש אבוקעות רגולטוריות, שהכי חמודות זה כשאתם נפנים בידכם את המסמכים.

טיפים לגיוס הון עצמי: למה לא? כמה שיותר זה יותר

ראשית, לפני שתצאו לגייס יתרת הון עצמי אוטומטית בבנק, הצטיידו בכמה טיפים שיעזרו לכם להעלות את קופתכם:

• חסכונות סודיים: כל שקל שתחסכו עשוי ליצור לכם עולם חדש – יום אחד תהיו באי שלכם עם מאפרות של חמאה מעל לניירות ששכחם על השולחן.
• הזדמנויות רעיונות: מצאו איך להשקיע נכון – האם זו השקעה במניות? אולי בנדל"ן? כשכל שקל משנה, צרו לעצמכם אופק חדש.
• עבודה שנייה: כן, אנחנו מדברים על עבודה פעמיים – למה לא? כשאתם לא בעבודה הראשית, אתם בונים את ההון שלכם כמו שהקונצרט האהוב עליכם מתנגן.

האם הבנק יכול לדרוש יותר בפועל?

שאלה מצוינת! ובכן, ייתכן בהחלט. בבנקים יש פרמטרים שרומזים על מצבכם הכלכלי. אם הייתם חוזרים בזמן עם פונפון שיניים כשתהיו בחובות – לא רק שיתקלו בכם, אלא ידרשו גם להוסיף הון עצמי. לכן כדאי שתהיו מוכנים עם תוכנית ב' במקרה זה.

מה קורה אם כלל לא הגעתם ל-20%?

בטח שתרגישו כאילו אתם לא הולכים לשום מקום, אך הבשורה היא שאפשר גם לברר על הסכמות ללקוחות בתנאים מיוחדים. לפעמים יש הבנקים שלמדו לחיות בעולם החדש – עולם שבו משקיעים יותר ומסכימים לשיעור גבוה יותר של הלוואות.

שאלות ותשובות: מה שמעסיק באמת את השוק

באיזה אחוז הון עצמי מומלץ להשקיע?

כדאי לשאוף ל-20%, מינימום – 10%, והכי חשוב לבדוק את התנאים במגוון בנקים.

מה קורה אם יש לי חובות?

אם יש חובות, כדאי ליצור תוכנית ששואפת להפחית אותם לפני שתפנו לבנק. זה יכול לחסוך לכם כאבי ראש ובמקרים לא מעטים, ייתן תוכניות משכון נוחות יותר.

האם לשים את כל החסכונות כהון עצמי?

לא בהכרח, שמירה על רזרבות נוספים למקרה חירום היא תמיד רעיון טוב! תדאגו לכל רשת ביטחון אצלכם.

כמה זמן לוקח לגייס הון עצמי?

זה תלוי בגובה ההכנסות שלכם וברמת ההתמדה. כל שקל חשוב ולכן כדאי להתחיל מיד!

האם כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות?

כמובן! יועץ מקצועי ידע להנחות אתכם נכון יותר ולעזור לכם להימנע מטעויות יקרות.

לסיכום: לקראת הבית החדש

זו הסיבה להתמודד עם כל התחום הזה – כן, עם הכסף שבטוח יכנס לרשותכם בהמשך. עמידה על הון עצמי אמנם עשויה להיות תהליך אינטנסיבי, אך מצד שני היא גם מעניקה לכם יכולת להתחיל קריירה פיננסית חדשה. עם ההבנה שצברתם, עליכם לשאול את עצמכם מהו הכסף שתשקיעו בדרך להשגת המטרה – הדירה שלכם! אז נתראה בצד השני, עם הרבה השקעות והומור.